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Kreditvergleich: Günstige Kredite finden

Wer mit dem Gedanken spielt, einen Kredit aufzunehmen, um größere Anschaffungen, Ablösungen oder eine Umschuldung zu tätigen, der kommt in der Regel nicht um einen Kreditvergleich herum. Kredite zu vergleichen bedeutet in erster Linie, die Konditionen gegenüberzustellen und zu schauen, welche Finanzierung für die persönlichen Verhältnisse als die Richtige erscheint.

Auswahl einiger Vergleichsarten

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Ein Zinsvergleich bringt einen ersten Überblick

Ein Kreditvergleich lässt sich sehr gut anhand eines Vergleichs der Konditionen vornehmen. Dies bedeutet in erster Linie, dass die Zinsen miteinander verglichen werden. Zu den Zinsen gehören in der Regel die Sollzinsen und effektiven Jahreszinsen. Sehr häufig liegt dabei der effektive Jahreszins in der Höhe über dem Sollzins.

Die effektiven Jahreszinsen werden zum Beispiel nach der Uniform-Methode wie folgt berechnet:

effektiver Jahreszins eJ = Kreditkosten a ÷ Nettodarlehensbetrag b × 12 ÷ (Laufzeit in Monaten c + 1)

Demzufolge kann hier gesagt werden: ∀eJ = a ÷ b × 12 ÷ (c + 1)

Experten-Tipp: Vergleichen Sie nicht nur die Zinsen miteinander, sondern die gesamten Kreditkonditionen. Bearbeitungsgebühren, Maklerkosten, Notarkosten und Zusatzversicherungen können den Kredit schnell teuer machen.

Nebenkosten miteinander vergleichen

Bei einem Vergleich sollte ein Blick auf die Nebenkosten nicht ausbleiben. In erster Linie geht es dabei um Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsgebühren, Notarkosten, Briefporto, Telefonkosten, Zusatzversicherungen und Kontoführungsgebühren. Ein Kreditangebot enthält in der Regel alle anfallenden Gebühren und Kosten. Wenn nicht, so sind diese spätestens im vorliegenden Kreditvertrag gelistet. Wichtig ist, darauf zu achten, ob eine zusätzliche Versicherung bei Kreditbeantragung abzuschließen ist. Häufig werden Restschuldversicherungen gekoppelt. Es kann allerdings besser sein, einen Kredit zu wählen, der frei von gekoppelten Finanz- und Versicherungsprodukten ist. So ist der Kunde nicht an ein Unternehmen gebunden und kann frei selbst über eine Zusatzversicherung, beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Dienstunfähigkeitsversicherung, aber auch über eine Risikolebensversicherung entscheiden.

Ein Kreditangebot vergleichen

Ein Kreditvergleich bedeutet vor allem eines: verschiedene Finanzierungen miteinander zu vergleichen. Ziel ist es, den für sich günstigsten Kredit zu finden. Um diesen zu finden, sollten sich Kreditnehmer mehrere Kreditangebote einholen. Ein zusätzlicher Bankenvergleich kann sich somit ebenfalls lohnen.

Kostenloser Kreditvergleich mit niedrigen Zinsen
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Beispiel eines Kreditangebots mit Tilgungsplan im Rahmen eines Kreditvergleichs

Fiktives Beispiel:
Angenommener Darlehensbetrag: 25.200 EUR
Laufzeit: 84 Monate
Sollzinsen: 3,49 %
Effektiver Jahreszins: 3,55 %
Monatlicher Darlehensbetrag: 338,57 EUR
Bei der Auszahlung an Zinsen vom Kunden bereits geleistet: 3.041,64 EUR
Zinsen bei einer angenommenen Karenzzeit von 6 Monaten: 439,74 EUR
Anfallende Zinsen während der Tilgungsphase: 3.239,80 EUR
Zinsen gesamt: 6.721,18 EUR
Kreditbetrag mit Zinsen gesamt: 31.921,18 EUR

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Tilgungsmonat Annuität Tilgung Zinsen Restschuld
1 338,57 € 265,28 € 73,29 € 24.934,72 €
2 338,57 € 266,05 € 72,52 € 24.668,67 €
3 338,57 € 266,83 € 71,74 € 24.401,84 €
4 338,57 € 267,60 € 70,97 € 24.134,24 €
5 338,57 € 268,38 € 70,19 € 23.865,86 €
6 338,57 € 269,16 € 69,41 € 23.596,70 €
7 338,57 € 269,94 € 68,63 € 23.326,76 €
8 338,57 € 270,73 € 67,84 € 23.056,03 €
9 338,57 € 271,52 € 67,05 € 22.784,51 €
10 338,57 € 272,31 € 66,26 € 22.512,20 €
11 338,57 € 273,10 € 65,47 € 22.239,10 €
12 338,57 € 273,89 € 64,68 € 21.965,21 €
13 338,57 € 274,69 € 63,88 € 21.690,52 €
14 338,57 € 275,49 € 63,08 € 21.415,03 €
15 338,57 € 276,29 € 62,28 € 21.138,74 €
16 338,57 € 277,09 € 61,48 € 20.861,65 €
17 338,57 € 277,90 € 60,67 € 20.583,75 €
18 338,57 € 278,71 € 59,86 € 20.305,04 €
19 338,57 € 279,52 € 59,05 € 20.025,52 €
20 338,57 € 280,33 € 58,24 € 19.745,19 €
21 338,57 € 281,14 € 57,43 € 19.464,05 €
22 338,57 € 281,96 € 56,61 € 19.182,09 €
23 338,57 € 282,78 € 55,79 € 18.899,31 €
24 338,57 € 283,60 € 54,97 € 18.615,71 €
25 338,57 € 284,43 € 54,14 € 18.331,28 €
26 338,57 € 285,26 € 53,31 € 18.046,02 €
27 338,57 € 286,09 € 52,48 € 17.759,93 €
28 338,57 € 286,92 € 51,65 € 17.473,01 €
29 338,57 € 287,75 € 50,82 € 17.185,26 €
30 338,57 € 288,59 € 49,98 € 16.896,67 €
31 338,57 € 289,43 € 49,14 € 16.607,24 €
32 338,57 € 290,27 € 48,30 € 16.316,97 €
33 338,57 € 291,11 € 47,46 € 16.025,86 €
34 338,57 € 291,96 € 46,61 € 15.733,90 €
35 338,57 € 292,81 € 45,76 € 15.441,09 €
36 338,57 € 293,66 € 44,91 € 15.147,43 €
37 338,57 € 294,52 € 44,05 € 14.852,91 €
38 338,57 € 295,37 € 43,20 € 14.557,54 €
39 338,57 € 296,23 € 42,34 € 14.261,31 €
40 338,57 € 297,09 € 41,48 € 13.964,22 €
41 338,57 € 297,96 € 40,61 € 13.666,26 €
42 338,57 € 298,82 € 39,75 € 13.367,44 €
43 338,57 € 299,69 € 38,88 € 13.067,75 €
44 338,57 € 300,56 € 38,01 € 12.767,19 €
45 338,57 € 301,44 € 37,13 € 12.465,75 €
46 338,57 € 302,32 € 36,25 € 12.163,43 €
47 338,57 € 303,19 € 35,38 € 11.860,24 €
48 338,57 € 304,08 € 34,49 € 11.556,16 €
49 338,57 € 304,96 € 33,61 € 11.251,20 €
50 338,57 € 305,85 € 32,72 € 10.945,35 €
51 338,57 € 306,74 € 31,83 € 10.638,61 €
52 338,57 € 307,63 € 30,94 € 10.330,98 €
53 338,57 € 308,52 € 30,05 € 10.022,46 €
54 338,57 € 309,42 € 29,15 € 9.713,04 €
55 338,57 € 310,32 € 28,25 € 9.402,72 €
56 338,57 € 311,22 € 27,35 € 9.091,50 €
57 338,57 € 312,13 € 26,44 € 8.779,37 €
58 338,57 € 313,04 € 25,53 € 8.466,33 €
59 338,57 € 313,95 € 24,62 € 8.152,38 €
60 338,57 € 314,86 € 23,71 € 7.837,52 €
61 338,57 € 315,78 € 22,79 € 7.521,74 €
62 338,57 € 316,69 € 21,88 € 7.205,05 €
63 338,57 € 317,62 € 20,95 € 6.887,43 €
64 338,57 € 318,54 € 20,03 € 6.568,89 €
65 338,57 € 319,47 € 19,10 € 6.249,42 €
66 338,57 € 320,39 € 18,18 € 5.929,03 €
67 338,57 € 321,33 € 17,24 € 5.607,70 €
68 338,57 € 322,26 € 16,31 € 5.285,44 €
69 338,57 € 323,20 € 15,37 € 4.962,24 €
70 338,57 € 324,14 € 14,43 € 4.638,10 €
71 338,57 € 325,08 € 13,49 € 4.313,02 €
72 338,57 € 326,03 € 12,54 € 3.986,99 €
73 338,57 € 326,97 € 11,60 € 3.660,02 €
74 338,57 € 327,93 € 10,64 € 3.332,09 €
75 338,57 € 328,88 € 9,69 € 3.003,21 €
76 338,57 € 329,84 € 8,73 € 2.673,37 €
77 338,57 € 330,79 € 7,78 € 2.342,58 €
78 338,57 € 331,76 € 6,81 € 2.010,82 €
79 338,57 € 332,72 € 5,85 € 1.678,10 €
80 338,57 € 333,69 € 4,88 € 1.344,41 €
81 338,57 € 334,66 € 3,91 € 1.009,75 €
82 338,57 € 335,63 € 2,94 € 674,12 €
83 338,57 € 336,61 € 1,96 € 337,51 €
84 338,49 € 337,51 € 0,98 € 0,00 €
Gesamt 28.439,80 € 25.200,00 € 3.239,80 € 0,00 €

Vorteile eines Kreditvergleichs online

Insgesamt lässt sich sagen, dass ein Kreditvergleich Vorteile bringen kann. Dazu gehört vor allem das Extrahieren des optimalen Kreditangebots. Zudem sprechen folgende Punkte für einen Vergleich von Onlinekrediten:

  • Eine Kreditanfrage ist im Regelfall zu jeder Tages- und Nachtzeit auf der jeweiligen Internetplattform möglich
  • Die meisten Eingabemasken sind benutzerfreundlich und selbsterklärend aufgebaut
  • Viele Kreditvermittler und -anbieter können dem Kunden mehrere Angebote unterbreiten
  • Zinssätze, monatliche Tilgungsraten und Kreditendbeträge sind im Regelfall im Kreditangebot aufgelistet
  • Auf Wunsch ist eine persönliche Beratung via Telefon häufig möglich
  • In vielen Fällen ist die Bearbeitungszeit des Kreditangebots und später des Kreditvertrages kurz gehalten
  • Ein persönliches Vorsprechen in einer Bankfiliale entfällt in der Regel
  • Beratungsgespräche sind im Regelfall kostenfrei, ebenso ein Kreditvergleich

Kredite vergleichen bei Filialbanken

Bei Filialbanken ist es auch möglich Kredite zu vergleichen. In der Regel muss man dazu mehrere Banken aufsuchen, um auch mehrere verschiedene Kreditangebote zu erhalten. Dies bedeutet in erster Linie, dass Sie einige Termine bei Banken machen müssen. Dabei sind Sie an den Öffnungszeiten gebunden. Ein Onlinevergleich ist daher vom zeitlichen Faktor her wesentlich flexibler. Sie können sich nach der Arbeit am Abend oder in den frühen Morgenstunden oder wann es Ihnen beliebt an den PC setzen und einen Vergleich starten.

Experten-Tipp: Wenn Sie sich unsicher sind, ob Sie lieber einen Onlinekredit oder einen Kredit in einer Bankfiliale schließen möchten, so prüfen Sie vorab beide Möglichkeiten. Lassen Sie sich ein Onlinekreditangebot zusenden und machen Sie ebenso einen Termin in Ihrer Wunschbank. Lassen Sie sich dort beraten. Zum Schluss können Sie dann zwischen Online- und Filialbankkredit wählen. Wichtig ist, dass Sie nicht allzu viele Vergleiche tätigen. Dies kann Ihren Score, also Ihre Bonität, negativ beeinträchtigen.

Schon gewusst? Auf unserer Webseite können Sie sich ein unverbindliches Kreditangebot für Ihren Vergleich einholen. Ohne Risiko und vor allem ohne irgendwelche Vermerke bei der Schufa. Erst, wenn Sie das gewünschte Kreditangebot auch ausdrücklich als Finanzierung wünschen und den Kreditvertrag unterschrieben mit allen Unterlagen an uns senden, würde die entsprechende Bank eine Schufa-Auskunft einholen. Vorher ohne Ihre Unterschrift erfolgt keine Schufa-Auskunft und demnach auch kein Eintrag oder Vermerk.“

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Kredite online vergleichen: Benötigte Unterlagen

Kreditinteressenten, die einen Kreditvergleich online starten möchten, sollten folgende Unterlagen zur Hand haben:

  • Einkommensnachweise
  • ggf. Personalausweis
  • Zusätzliches Vermögen
  • Wohnen auf Miete, bei den Eltern oder im Eigenheim
  • ggf. Rentnenbescheide
  • ggf. Lohnersatzleistungen
  • ggf. Gewinn- und Verlustrechnung
  • ggf. zweiten Kreditnehmer

Kreditprüfung der Bank

Nachdem der Kreditantrag bei der Bank eingegangen ist, erfolgt eine Prüfung der Angaben sowie eine Bonitätsabfrage bei der SCHUFA oder einer anderweitigen Auskunftei. Sofern die Prüfung positiv war, erfolgt in der Regel der Versand des positiven Kreditbescheides und eine Überweisung der Darlehenssumme auf das angegebene Girokonto. Bei einigen Kreditinstituen ist auch noch ein Postident- oder Videoident-Verfahren angeschlossen, bei dem eine Identifikation des Kreditnehmers erfolgt. Viele Banken schieben jedoch die Personenidentifikation vor der Kreditantragsprüfung ein.

Kreditarten: Welche Kredite gibt es auf dem Markt?

Privatpersonen können zwischen verschiedene Typen von Krediten unterscheiden. Bekannt sind vor allem der Dispositionskredit, der Ratenkredit, die Immobilienfinanzierung, das Darlehen und der Beamtenkredit. weiterlesen...

Darlehen

Hier werden feste Vereinbarungen zur Tilgung zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber getroffen. Das Darlehen ist in Deutschland unter den Privatpersonen mit der meistgenutzte Kredit.

Ratenkredite

Ratenkredite sind Bankkredite, die in gleichbleibenden monatlichen Raten getilgt werden. Ratenkredite sind eine der häufigsten vergebenen Kredite in Deutschland.

Konsumkredite

Konsumkredite werden vornehmlich zur Anschaffung von Konsumgüter oder Dienstleistungen vergeben.

Barkredite

Zu den Barkrediten gehören vor allem Lombardkredite und Dispositionskredite. Hier wird dem Kunden auf seinem Girokonto oder einem anderweitigen Konto ein Kreditrahmen eingeräumt.

Baukredite

Als Baukredite bezeichnet man Kredite, die zum Kauf oder zum Bau von Immobilien vergeben werden. Zumeist haben diese einen besonders tiefen Zinssatz.

Effektenlombardkredite

Diese bilden eine Untergruppe der Lombardkredite. Bei dieser Kreditart werden Wertpapiere gegen die Bereitstellung eines Kredits verpfändet.

Roll-over-Kredite

Roll-over-Kredite sind Finanzierungen, bei denen der Zins nur eine bestimmte Zeit fest ist. Der Zinssatz wird an den Markt in den vereinbarten Zeitabständen angepasst.

Rechtliche Hintergründe zur Kreditvergabe

Die §§ 89, § 115, § 288 Abs. 2 AktG regeln die Kreditvergabe an Mitglieder von Organen der AG, § 43a GmbHG dagegen für Kreditnehmer der GmbH, § 349 Satz 2 HGB für Kaufmänner. Im privatrechtlichen Gebiet kennt das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) in § 778 BGB den bürgschaftsähnlichen Kreditauftrag, allerdings ist der Begriff „Kredit“ nicht in der Legaldefinition aufgenommen. Stattdessen wird der Begriff „Darlehen“ verwendet. So verwundert es nicht, dass im Schuldrecht das Darlehen als Begrifflichkeit auftaucht. Dort werden die Regelungen von Krediten und vertraglichen Schuldverhältnissen geregelt. § 488 Abs. 1 BGB regelt damit die gegenseitigen Pflichten von Kreditnehmer und -geber. Der Darlehensgeber ist verpflichtet, dem Darlehensnehmer gegen einen geschuldeten Zins den Kreditbetrag bereitzustellen. Der Kreditnehmer hingegen ist verpflichtet, den gewährten Kredit nebst Zinsen an den Kreditgeber zurückzuzahlen. Als Synonym für Darlehen verwendet das BGB im Schuldrecht in § 493 BGB den Begriff „Überziehungskredit“.

Einige Kreditangebote für einen Vergleich reichen

Wenn Sie vor haben, mehrere Kreditangebote miteinander zu vergleichen, so achten Sie darauf, dass Sie nicht zu viele Angebote von Kreditvermittlern einholen, bei denen schon bei Angebotserstellung eine Schufa-Auskunft eingeholt wird. Wenn ein Kreditinstitut eine Schufa-Auskunft einholen möchte, dann ist es verpflichtet, das Einverständnis von Ihnen einzuholen. Bei einem Angebot online merken Sie dies daran, dass Sie vor dem Absenden des Anfrageformulars aufgefordert werden, Ihre Einwilligung zur Schufa-Auskunft zu geben. Hier ist Vorsicht geboten. Zu viele solcher Kreditangebote können Ihren Score bei der Schufa drücken. Hierbei kommt es auch immer darauf an, welcher Eintrag erfolgt. Erfolgt der Eintrag „Konditionsanfrage„, dann besteht in der Regel kein Grund zur Panik. Eine Konditionsanfrage bedeutet nicht, dass Sie einen Kredit aufgenommen haben. Bei dem Vermerk „Kreditanfrage“ sieht die Welt schon anders aus. Dieser Vermerk kann von anderen Banken negativ gesehen werden, muss aber nicht. Dies hängt dann von der jeweiligen Bank ab.weiterlesen...

Denken Sie auch immer daran, Angebote bei Vorliegen gut zu analysieren und das Kleingedruckte zu lesen. Denn wie Johann Wolfgang von Goethe (1749 – 1832) in Wilhelm Meisters Wanderjahre bereits sagte: „Der späte Mond, der zur Nacht noch anständig leuchtet, verblaßt vor der aufgehenden Sonne; der Liebeswahn des Alters verschwindet in Gegenwart leidenschaftlicher Jugend; die Fichte, die im Winter frisch und kräftig erscheint, sieht im Frühling verbräunt und mißfärbig aus, neben hell aufgrünender Birke.“

Kreditaufnahmebereitschaft steigt tendenziell

Gemäß den Angaben des Statistischen Bundesamtes liegt die Aufnahmebereitschaft eines Kredits beispielsweise für eine Urlaubsreise im Jahr 2018 in Deutschland bei 33,9 %. Kreditnehmer mit einem Alter von 18 bis 34 Jahren würden zu 45,7 % einen Kredit aufnehmen. Personen mit einem Alter von 35 bis 49 Jahren würden zu 34,9 % ihre Urlaubsreise über einen Kredit finanzieren. Bei älteren Personen zwischen 50 bis 69 Jahren liegt der Anteil mit 23,4 % deutlich geringer. Auch für andere Verwendungszecke lässt sich gemäß verschiedener Statistiken ablesen, dass die Bereitschaft zur Kreditaufnahme steigt. Dies wiederum bedeutet, dass Vergleiche von Krediten auch tendenziell zunehmen können.

Kreditvergleich im Ausland

Wer im Ausland eine Kreditaufnahme plant, der kommt um Fremdsprachenkenntnisse nicht herum, es sei denn ein Dolmetscher hilft, die Kreditdetails zu verstehen. Grundsätzlich gilt, dass andere Länder auch andere Kreditkonditionen haben können und auch ein anderes Kreditrecht greift. Personen, die sich im Ausland auf das Abenteuer Kredit einlassen möchten, sollten sich vorab umumfänglich über die Kreditvergabe, den Kreditkonditionen und dem Verbraucherrecht informieren.weiterlesen...

Ein Kredit im Ausland wird von deutschen Bürgern zumeist zur Finanzierung eines Unternehmens oder einer Immobilie aufgenommen. Ferienhäuser in Kroatien, Italien, Spanien und Frankreich sind aktuell sehr beliebt. Aber auch die Gründung eines Start-ups im EU-Ausland bedarf Startkapital, was nicht selten in Form eines Kredits bereit gestellt wird. Aber wie auch in Deutschland gilt: Ein Kreditvergleich kann bares Geld sparen. Vor allem in Ländern, wo der Zinssatz jenseits der 10 % liegt. In Kenia beispielsweise wird kaum unter einem Zinssatz von 18 % ein Kredit vergeben. In Italien liegen die Zinssätze ebenso deutlich höher als in Deutschland. Aktuell liegt der Effektivzins im Durchschnitt in Italien zwischen 7 bis 8 %. Wer also einen Kredit im Ausland nimmt, ist umso mehr daran beraten, verschiedene Kredite miteinander zu vergleichen.

Exkurs: Der Kreditvergleich in anderen EU-Sprachen

Sprache Kreditvergleich Sollzinsen Effektivzinsen
Englisch the credit comparison nominal interest rates effective interest rates
Italienisch il confronto prestito tassi di interesse nominali tassi di interesse effettivi
Spanisch la comparación de préstamos tipos de interés nominales tasas de interés efectivas
Polnisch porównanie kredytów nominalne stopy procentowe efektywne stopy procentowe
Griechisch την πιστωτική σύγκριση ονομαστικά επιτόκια αποτελεσματικά επιτόκια
Französisch la comparaison de crédit taux d’intérêt nominaux taux d’intérêt effectifs