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Ist Kredit umschulden sinnvoll? Was es zu beachten gibt

08. Februar 2018

Eine Kredit-Umschuldung kommt immer dann in Betracht, wenn die Monatsrate verringert und Kosten gesenkt werden sollen. Viele Kreditnehmer schulden ihren Kredit dann um. Dabei sind sie oftmals auch online auf der Suche, nach einem günstigen Kredit.

Kündigungsfrist bei der Kreditumschuldung einhalten

Kredite mit hohen Zinsen sollten auf Darlehen mit niedrigeren Zinskonditionen umgeschuldet werden, um die monatlichen Kosten somit zu senken. Dabei sollte eine eventuell bestehende Kündigungsfrist beachtet werden.

Dispokredite, Kreditkarten, Rahmenkredite

In der Regel haben Dispositionskredite, Kreditkartenkonten und Rahmenkredite keine Kündigungsfrist und sind jederzeit kündbar. Voraussetzung dafür ist jedoch die Ausgleichung des Darlehenskontos, sprich das Konto muss centgenau beglichen sein.

Ratenkredite

Kredite mit hohen ZinsenIm Regelfall existieren bei Ratenkrediten Kündigungsfristen, die eingehalten werden müssen. So kann ein Ratenkredit mit einem festen Zinssatz nach Ablauf von sechs Monaten und nach dem vollständigen Empfang der Kreditsumme mit einer Kündigungsfrist von einem Monat gekündigt werden (§ 489 Abs. 1 BGB). 

Bei Krediten, die ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, gilt eine neue EU-Richtlinie. Darlehensnehmer können ohne eine Kündigungsfrist einhalten zu müssen, vom Kreditvertrag zu jedem Zeitpunkt zurücktreten. 

Kredite ohne Zinsfestschreibung

Kredite ohne Zinsfestschreibung können vom Kreditnehmer unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden (§ 489 Abs. 2 BGB).

Baudarlehen und Kredite mit Zinsfestschreibung

Baudarlehen und Kredite mit Zinsfestschreibung können gemäß § 489 BGB dann gekündigt werden, wenn a) die Zinsbindung beendet wird; dann kann der Kreditnehmer mit einer Kündigungsfrist von einem Monat kündigen und b) der Kredit bereits seit mindestens 10 Jahren ausgezahlt ist; hier kann der Kreditnehmer mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten kündigen. Abweichende Regelungen können getroffen werden, zum Beispiel bei Bauspardarlehen. Hier können Kreditnehmer das Bauspardarlehen jederzeit teilweise oder vollständig zurückzahlen.

Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung

Je nach Kreditinstitut kann bei einer vorzeitigen Ablösung des Kredits eine  Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Viele Banken verlangen eine solche Entschädigungszahlung für die für die Bank ausgefallenen Zinsen.

Bei der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist das Datum entscheidend, an welches der Kreditvertrag geschlossen wurde. Wurde der Kredit vor dem 10. Juni 2010 abgeschlossen, finden die alten Regeln Anwendung. Dies bedeutet, dass Kreditnehmer zum Teil mit höheren Forderungen als Entschädigung seitens der Bank rechnen müssen. Wurde der Kredit ab dem 11. Juni 2010 geschlossen, so gilt die gesetzliche Höchstgrenze der EU-Kreditrichtlinie von einem Prozent des Ablösesaldos. Beträgt die restliche Laufzeit des abzulösenden Kredites nicht mehr als 12 Monate, so beträgt die Höchstgrenze der geforderten Entschädigungszahlung 0,5 Prozent.

Kredit umschulden sinnvoll bei niedrigen Zinsen

Grundlegend ist das eine Umschuldung sinnvoll, wenn die Zinsen des alten Kredits erheblich höher sind als bei dem Kredit, welchen man zur Kreditumschuldung beantragen möchte. Viele Kreditnehmer möchten zudem ihre Monatsrate minimieren. Bei einer Umschuldung kann eine Reduktion der Tilgungsrate bis zu 50 Prozent vorgenommen werden. Die Höhe der Minimierung hängt natürlich von den Kreditkonditionen, den Darlehenskosten, der Bank und der Bonität des Kunden ab. Aber generell lässt sich sagen, dass Darlehensnehmer, die einen Kredit umschulden möchten, auch häufig ihre Kreditrate minimieren möchten. So kann gesagt werden, dass es nicht immer nur auf die Zinsen bei der Frage, ob Kredit umschulden sinnvoll ist, ankommt. Denn viele Kreditnehmer wünschen sich auch eine Umschuldung, weil sie die finanziellen Monatslasten reduzieren möchten. Ob eine Kreditumschuldung auch tatsächlich Sinn macht, kann eine kostenfreie und unverbindliche Konditionsanfrage am besten beantworten.

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